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信用卡的基础知识和信用卡使用上篇我的一篇老帖零零发赵某人刚零零发的IT网络日志

发布时间:2020-03-12 12:27:33 阅读: 来源:投影机厂家

信用卡的基础知识和信用卡使用_上篇(我的一篇老帖) (发表于土猫论坛2005-9-24 1:14:57)

几个月以前,就在论坛里和“有仇必报”说,应该给朋友们开一个信用卡的讲座了。不过当时鄙人忙着研究什么SNS之类的胡乱问题,加上实在觉得自己不是什么专业人士,生怕讲错了反倒引来笑话,于是便搁下了。这一搁就是几个月。

这两天天天在看李敖在清华北大吹牛骂人,一时间入了神儿进去,弄得自己也不知所谓的自大起来。心想就信口胡说两句吧,正好这两天有看到有人在问信用卡的问题,感觉大家对信用卡的知识连一知半解都算不上,简直是一窍不通,觉得此时不bibi我又更待何时呢?

首先说说咱们里屋常看到的有关信用卡的言论吧:

“我想办个信用卡,要能透支的那种!”

“xx银行的好,因为他给的信用额度大,去申请吧!”

“我是工薪阶层,穷人,用不起信用卡。”

……

每次我看到类似的言论都忍不住想捶地板,因为这些话完全就是不得要领,没法说。每每看到此处我都有想赶紧把自己对信用卡的认识写下来的冲动,不过一直很懒,懒的很,懒到连捶地板都懒得捶,改捶捶桌子就算了。今天Fanfan加班,我算是闲来无事,在这里bibi几句。我知道我们里屋银行系统的专家很多,如今我在这里班门弄斧,说错了大家尽管捶地板捶桌子好了。

我先说说上面的那三句话,第一,信用卡就是透支用的,第二,信用卡不是信用额度越大越好;第三,信用卡是穷人用的。

别急着问为什么,因为如果是这三个问题都没概念的朋友,我估计一句两句也讲不清楚信用卡是什么。也许信用卡的外表看起来和你想像的有些那么类似,但是实际上信用卡的内涵和我们传统的消费手段完全不一样,因此,如果你根本不了解,那么别着急,我们慢慢来说。

首先,什么是信用卡?

“信用卡”一词,本意是专指这个帖子里介绍的这种金融产品,可是由于以前国内准信用卡,甚至没有任何信用卡功能的储蓄卡大行其道,所以真正的信用卡,在工商银行这样的国有银行反而只能冠以“贷记卡”这种不伦不类的称呼。

真正的信用卡,具有以下特点:不鼓励预存现金,先消费后还款,享有免息缴款期,可自主分期还款(有最低还款额),加入VISAMASTER等国际信用卡组织以便全球通用等。

目前除了四大国有银行以外,其它商业银行发行的信用卡基本上都是真正意义上的信用卡。

信用卡的消费特点

其实信用卡的消费特点大家早已是再熟悉不过了。拿电信的产品来举例吧。一般借记卡/储蓄卡就好比“神州行”,需要预存现金,存多少花多少,没钱就没法打电话;借记卡没钱也没法提现或刷卡了。

信用卡就像“全球通”,

不鼓励预存现金(没法先缴一个月话费给移动公司),

信用消费(现在买个号码也不需要保证金吧,外地身份证要,算是信用不够吧),

先消费后还款(七月打的电话费,八月接到帐单再去付),

享有免息期(帐单收到了还有一段时间去缴钱)。

“全球通”唯一不能比的就是没有最低还款额。怎么样,其实信用卡的消费模式我们早已在使用了,可是国内的信用卡出现太晚太晚了。

说到底,就是你在刷信用卡买东西时,银行“即时”地帮你付帐,你只要在月底接到帐单后,统一把钱付给银行就可以了。

不要往信用卡里存钱

信用卡的消费模式上面已经介绍了,如果你当年也积极支持取消固定电话入网费,所以现在也不要往信用卡里存钱。

真正的信用卡,里面的存款只可用来抵扣下个月帐单,所以没有任何利息收入。像招商银行那样的彻底洋化,提取存款余额还要加收高额手续费,所以银行鼓励你不往卡里存一分钱,完全动用你的信用额度消费。

不存钱如何消费呢?卡里没有钱,但每次消费都是银行借你钱,累计最高不超过你的信用额度,

比如银行给你八千块的额度,就是你一共可以欠银行八千块,达到这个值时,就是爆卡之日(不要超过八千,会加收超限费)

爆卡也不要紧,及时还款,额度就恢复了。

当然额度高会比较方便,月收入越高,工作越稳定,银行给予的额度就会越高。

目前国内银行很怕坏帐,所以各家银行发额度都很小心。

而且对于我们大多数普通人来说,额度高不过徒增加自己丢卡以后的风险罢了。

另外,信用卡都不鼓励预借现金,因此除了从提现额度上加以限制外,还没有免息还款期,还加收高额收续费,你就是预借一块钱,也要至少付10~30元的手续费。所以从A行提现还B行卡的账单,长期下来是亏得很厉害的,偶尔为之还行,长期来说,只是还更多的钱,给银行打工而已。

因此明白了么,信用卡根本就是透支用的,信用卡不是你的储蓄帐户,信用卡,听名字都知道啦,是信用!你用你的信用当钱花,然后每个月再用钱把你花出去的信用买回来,如此而已!所以,尽管信用卡看起来和储蓄卡一模一样,用起来也似乎差不多,都是唰的一刷,但是,其内涵却有本质的区别啊!

免息还款期

一般银行会标榜最短/最长免息还款期。其实是针对单笔消费来说,每一笔的还款期都不一样。

怎么算呢?其实也很简单,以我自己的卡举例,每个月5号是结账日,23号是最后还款日。

最短还款期:4号刷卡,5号银行记账(一般需要一天记账)5号晚上出账单,23号还款,所以这一笔的还款期就是23-4=19天

最长还款期:6号刷卡,因为本月账单已在前一天出账,所以这一笔的消费只会记在下一个月五号的账单上,下一个月23号才还款,所以这一笔是赚到了,我最喜欢6号出去消费…..

不过,一定要在最后截止日前缴款,不然,后果是惨重的。银行会加收罚款,详见信用卡指南,每一张信用卡领用的时候,都会有一本非常详细,详细到有些麻烦的信用卡指南,如果到时候你没耐心看指南,今天就要好好看我这个帖子。

循环利息和循环信用

依央行规定,信用卡每个月最低还款额应为10%,10000块的账单,最低只要付1000块就算你信用良好了,其他的,下个月再还。你可别偷笑,从10000消费发生的那天起,直到还清的那一天,“未还清的部分”每天付万分之五的循环利息,别小看这个数字,为了循环利息跳楼的人海了去了。用这个方式还款的人,就是动用了循环信用。

日息万分之五,年息超过18%,赶上高利贷了,所以各家银行纷纷发卡。

照理说,动用循环信用的客户对银行贡献最高,因为付出的利息很多。但是银行最不放心的就是这些人,因为国内银行怕风险,所以并不会善待这些“缴款很吃力”的客户。像招行,若想提高自己的额度必须做到以下两点:

1,常常将现有的额度用满。

2,做到第一条的同时,必须采取“全额还款”(而不是动用循环信用)

所以,对于吃力又不讨好的事情,我从来不做,每个月控管自己用量,全部一次还款。

这里,终于可以回答开头的第二个问题,就是信用卡额度的问题,我上面也说了,额度太大,不过是增加我们的风险罢了。事实上,为了保证信用和我们的正常生活,一般情况下我们每个月的刷卡消费应该是小于我们的月收入的,小多少看你自己了。如果你是月光族,那就照着你的薪水刷,每月一领薪水就全去还款。如果还要攒钱,就悠着点刷,因为刷信用卡就是是你平时过日子消费,不是装大款。

因此,信用卡额度比你月薪多一点就好,为什么要多一点?因为如果某个月你有意外的额外支出,可以方便的救急。

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信用卡的基础知识和信用卡使用_上篇(我的一篇老帖)

信用卡的基础知识和信用卡使用_中篇(我的一篇老帖)

信用卡的基础知识和信用卡使用_下篇(我的一篇老帖)

信用卡:是尊重惯例还是安全第一

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